Cuando se enfrentan con problemas financieros, por lo general la primera deuda que se ignora es la deuda de tarjetas de crédito. Y es que cuando ese cobrador molestos empieza a llamar y enviar cartas de demanda. La pregunta de siempre es: ¿qué puedo hacer para evitarlo? Esta simple pregunta, por desgracia, no tiene una respuesta simple. Sin embargo, usted encontrará que no se queden sin protección y por su cuenta. Al entrevistar a los clientes, me han preguntado muchas preguntas. Algunos de los cuales se convierten en común. En un intento de arrojar algo de luz sobre lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer – y lo que puede hacer si cruzan la línea, he compuesto una lista de ellos aquí .

¿Y si pienso que verdaderamente debo el dinero, que se puede hacer?
En realidad, si el cobrador está violando la ley, no da tanta importancia si la deuda es verdaderamente suya. Cuando el Cobrador de Cuenta te hostiga, uno tiene derechos bajo la ley.  Como todo, cuando uno va contra la ley, hay penalidades. La ley esta diseñada para protejerlos en contra estos abusos. No tienen que aceptarlo porque la ley les provee recursos encontra las violaciones que frecuentemente cometen los cobradores.

He oído que los cobradores de deudas, al cobrar una deuda, están obligados a seguir una ley llamada la FDCPA. ¿Que lo que es el FDCPA?  ¿Y cuando es que esta ley me aplica?
El FDCPA es una ley federal diseñada para proteger a los consumidores en contra los cobradores de deuda. La ley detalla las acciones que pueden ser tomadas para legalmente cobrar una deuda y, a la misma vez, explica específicamente las acciones que son prohibidas.

El FDCPA aplica cuando existen lo siguiente:

• Cuando eres un consumidor;
• Cuando la deuda es una deuda de consumidor (por ejemplo, deudas personales, de la casa y de la familia – cualquier deuda que no sea de negocios);
• Cuando el Cobrador se considera “un cobrador de deudas”; y
• Cuando suceden violaciones del FDCPA.

¿Y cuando es que uno se considera consumidor?
Sencillamente, un consumidor es un individual.  Es decir, la ley no protege las corporaciones o negocios.

¿Cuando es que la deuda es una “deuda de consumidor”?
Cuando la deuda no es de un negocio.  Puede ser un préstamo de carro, una hipoteca, una tarjeta de crédito, deudas médicas.  Básicamente, es claro que cualquier deuda o préstamo que no sea de negocio es una deuda de consumidor.

¿No estoy seguro si la compañia que me esta llamando es “un cobrador de deuda” Como uno sabe?
La ley define un cobrador de deuda como una tercera entidad que está colectando una deuda debida a la persona o compañía con quien se inició la deuda. Muchas veces la misma compañía con quien usted incurrió la deuda llama o escribe tratando de cobrar, pero la ley no aplica a este tipo de colección. La ley solamente aplica a las personas o companias que estan cobrando una deuda debida a otra persona o compañía.

¿Como es que uno sabe que ha sucedido violaciones del FDCPA?
El FDCPA tiene muchas partes, pero en general, si un cobrador de deudas actúa contra ti en una manera injusta, te a dicho alguna mentira, o te ha faltado el respeto en alguna manera.

¿Cuales son ejemplos de violaciones de el FDCPA?
Desafortunadamente, hay muchos ejemplos de violaciones y por eso es necesario hablar con un abogado y explicar todas las circunstancias en detalle para poder evaluar si una violación ha sido cometida. Pero, en general, las violaciones más comunes son:

• Cuando llaman a otra persona y les dejan saber que usted tiene una deuda pendiente, Un cobrador no puede dejarle saber a nadie que no sea usted, que una deuda existe. Esto incluye un vecino, o compañero de trabajo, o hasta alguien que vive con usted. Esto incluye recados que dejan en una grabadora. El mensaje no puede hablar de la existencia de una deuda. SI pueden llamar a otra persona – UNA VEZ SOLAMENTE – para pedir información sobre donde te pueden encontrar, pero todavía no pueden dejarlos saber que te estan buscando por que debes dinero.
• Un cobrador no puede llamar antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche. También no pueden llamar constantemente durante el día. Si recibe llamadas constantemente durante el día, la ley considera las llamadas son hechas con el proposito de hostigar al individuo, y por lo tanto puede ser considerado una violación.
• No te pueden almenzar con acción legal por no pagar la deuda. Por ejemplo, no te pueden decir que te van a llevar a la corte, que te van a quitar tus posesiones, que te van a quitar tu sueldo, o que vas a ir a la cárcel por causa de esta deuda, etc. También no pueden hacerse pasar como un abogado si de verdad no lo son.
• No pueden pedir una cantidad mas de lo que uno debe. O sea, cualquier tipo de recargo o interés que ha sido añadido a la cantidad tiene que ser parte del acuerdo original. Si el contrato que usted firmó autoriza el cargo de interés o recargos por cobrar una cantidad debida, entonces esta bien. Pero, muchas veces las mismos cobradores añaden sus propios cargos por cobrar la deuda y esto muchas veces no es permitido.
• No te pueden llamar al trabajo si les ha dejado saber que no quieres que te llamen al trabajo o que tu jefe no permite ese tipo de llamada en tu lugar de empleo.
• No te pueden seguir llamando o escribiendo si usted les a dejado saber que no quiere que lo sigan llamando. Aunque lo puede dejar saber por telefono, es mejor hacerlo por escrito y mandarlo certificado para tener prueba que se recibió. Si siguen molestando despues de haberselo dicho, están en violación de la ley.
• Si usted le pide al cobrador que quiere verificación de la deuda, ellos tienen que parar de tratar de cobrar la deuda hasta que hayan verificado la deuda. La verificación debe ser algún tipo de documentación de parte del acreedor original, no solamente un papel con su nombre, direccion y la cantidad que debe. Este tipo de “verificación” es común y viene de los archivos del cobrador, pero legalmente no cualifica como el tipo de verificación que la ley propone.

¿Como es que te puede ayudar el FDCPA?
El FDCPA te ofrece cuatro gran beneficios:

1. Si usted quiere demandar a una cobrador por alguna violación o se quiere defender en contra una demanda puesta por un cobrador, si usted gana, el cobrador tiene que pagar sus gastos de corte y los honorarios de su abogado.
2. Si usted sufre lo que se llaman daños actuales, el cobrador es responsable. Que es un daño actual? Por ejemplo, si usted pierde su trabajo por causa de algo que hizo el cobrador, eso es un daño actual.
3. La ley otorga penalidades de $1,000 por cada violación. Esto es aparte de cualquier daño actual que podrá tener. Es decir, el hecho de haber cometido una violación lleva una penalidad de $1000, punto.
4. Si sufre algún daño actual por causa de esa misma violación, es una penalidad aparte. Y no tienen que haber daños actuales para poder reclamar la penalidad de $1000.

¿Como es que un Consumidor puede hacer que el Cobrador le pague a mi abogado los honorarios en vez de yo?
Si somos exitosos en la demanda contra el Cobrador de Deudas y entramos en un acuerdo, nuestros honorarios vienen de ese acuerdo y el cobrador lo paga.  Si vamos a juicio, la corte puede conceder los honorarios y los gastos de la corte.

¿Y los gastos también?  Tengo entendido que es muy caro hacerle una demanda en corte a los cobradores.
Si, los gastos también estan incluidos en el acuerdo con el cobrador o incluido en lo que concede el juez.

Recuérdese que aunque el cobrador pague los gastos al final del caso, alguien los tiene que pagar al principio.  Yo adelanto estos gastos, y si no tenemos éxito, entonces yo soy el que pierdo ese dinero.  No se le cobra nada.  Ahora, cuando tenemos éxito, entonces el cobrador nos devuelve esos gastos.